Se stiamo per comprare casa, in questo momento di tassi di interesse in rialzo, ci staremo probabilmente domandando: per l’acquisto della casa conviene un mutuo o un prestito? Vediamo insieme quali sono i pro e i contro di comprare casa senza mutuo chiedendo un finanziamento.
Differenza tra mutuo e prestito
Che differenza c’è tra mutuo e prestito? Ci sono tre distinzioni fondamentali tra mutuo e prestito:
- Garanzia immobiliare: mentre per il mutuo è chiesto un bene in garanzia del finanziamento (l’ipoteca sulla casa fa da garanzia al finanziamento stesso), per il prestito non è così.
- Durata: mentre il mutuo può arrivare anche a 30-40 anni, il prestito raramente supera i 120 mesi.
- Importo: il mutuo copre solitamente fino all’80 per cento del valore di un immobile, e a volte anche il 100 per cento; esistono quindi anche mutui da 200-250 mila euro. Un prestito prevede importi più bassi, anche inferiori a 100 mila euro.
Quando conviene mutuo o prestito
Quando conviene chiedere un mutuo e quando un prestito? In generale, dipende dalla nostra disponibilità finanziaria di partenza. Un prestito può essere utile se disponiamo già di parte della somma per la nostra spesa e dobbiamo solo integrarla, con la certezza di restituire la somma in breve tempo. Un mutuo è invece più utile per progetti a più lungo termine e quando disponiamo di poca liquidità da anticipare.
A prescindere dal proprio patrimonio, poi, si può decidere di comprare casa con mutuo se si vuole conservare la liquidità per altri investimenti, decidendo invece di accendere un mutuo ipotecario a tassi che, per ora, sono ancora convenienti, anche se in risalita.
A determinare però se sia meglio comprare casa con mutuo o con finanziamento c’è anche la capacità di poter fornire le garanzie richieste, cosa che ha a che fare con il proprio reddito di partenza e con il lavoro che si ha.
Mutuo o prestito: quali garanzie
Comprare casa con mutuo o con prestito implica una diversa tipologia di garanzie richieste dalla banca o dalla finanziaria. Anche queste vanno valutate per decidere se sia meglio comprare casa con un mutuo o con un prestito.
Le garanzie richieste per concedere un mutuo consistono in:
- ipoteca sull’immobile sottostante;
- presenza di un reddito regolare, possibilmente proveniente da contratto a tempo indeterminato, che consenta un’incidenza della rata per non più di un terzo sul reddito mensile;
- in assenza di queste condizioni, può essere richiesto un garante che si faccia carico del pagamento del mutuo nel cado di impossibilità dell’intestatario di soddisfarlo;
- polizze assicurative che tutelino contro la perdita del lavoro o addirittura caso morte, eventualità che pregiudicano il rimborso del mutuo.
Per la richiesta di un prestito personale, invece, le garanzie richieste sono molto più blande: tendenzialmente basta avere un reddito dimostrabile e non essere mai stati segnalati come cattivi pagatori.
Quanto costa un mutuo o un prestito per comprare casa
Mutui e prestiti per comprare casa hanno costi diversi, vediamo quali.
I costi di un mutuo casa sono relativi alle seguenti voci:
- Tassi di interesse, composti da tasso di riferimento (Irs o Euribor a seconda che si parli di un tassi fisso o variabile) più uno spread bancario;
- perizia tecnica per stabilire il valore dell’immobile e istruttoria
- costi delle assicurazioni obbligatorie
- Atti notarili
- Imposte (di registro, ipotecaria e catastale)
- Liquidità da anticipare in caso non si tratti di un mutuo al 100%
I costi del prestito si limitano al tasso di interesse, che sarà sempre fisso per tutto il periodo di rimborso, che in ogni caso ha una durata molto inferiore rispetto al mutuo. Va poi detto che il fatto di non richiedere un’ipoteca su un immobile a garanzia del prestito si sposa col fatto che il prestito non deve essere necessariamente legato ad un uso specifico (a meno che non si tratti di prestito finalizzato). Il denaro si può utilizzare per quello che si desidera; la scelta di impiegarlo per l’acquisto della casa è quindi del tutto personale.
